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Bancos sin comisiones

En plena crisis, los bancos no están dispuestos a darnos un respiro con las comisiones. Muy al contrario, ahora que su negocio tradicional -las hipotecas y los créditos- se resiente gravemente, para compensar están subiendo las comisiones. España ha sido tradicionalmente uno de los lugares de Europa donde más comisiones se pagan a los bancos por sus servicios, pero la situación ha empeorado mucho con la crisis: tan solo durante el periodo 2007-2012 las entidades financieras españolas han llegado a incrementar hasta en un 185% determinadas comisiones.

 

Índice. Directo a lo que interesa:

  1. Principales bancos y cuentas sin comisiones
  2. Consejos generales para evitar comisiones bancarias
  3. Conoce las principales comisiones y evítalas
  4. Cómo mirar las comisiones actuales de mi banco
  5. Lo que dice la ley sobre las comisiones
  6. ¿De verdad me quieren cobrar por esto? Las comisiones más curiosas e increíbles

 

Un informe elaborado por el comparador de seguros Acierto.com cifra en 191,4 euros anuales el importe que los españoles pueden llegar a pagar por las comisiones bancarias más frecuentes. En concreto, un usuario que no disponga de ingresos recurrentes o un mínimo de saldo con el que negociar con su banco, puede llegar pagar de media unos 72,6 euros en concepto de administración y mantenimiento; 38,8 euros por transferencias y gestión de cheques y hasta 80 euros por tarjetas de débito y crédito.

 

Domiciliar ingresos recurrentes o un saldo determinado, únicas formas de conseguir la eliminación de las comisiones de servicio más habituales

 

Una de las mejores formas de ahorrarnos todas esas comisiones se servicio es valernos de nuestros ingresos recurrentes, ya sea nómina, pensión o similar, para dejar de pagar las comisiones más habituales. Hay numerosas ofertas de este tipo en estos momentos en el mercado, de forma que si el actual banco no ofrece estas condiciones, será recomendable cambiar. No obstante, incluso en estos casos hay que tener en cuenta que el importe de la nómina ha de ser superior a una cantidad mínima, que suele rondar los 600 euros.

Por lo general, cuanto mayor sea la capacidad económica de un usuario, más poder de negociación tendrá frente a su banco, lo que nuevamente deja peor parados a quienes más están sufriendo las consecuencias de la crisis, como desempleados, trabajadores a tiempo parcial y jubilados.

 

Principales bancos y cuentas sin comisiones

 

A continuación se detalla algunos de los bancos en los que se puede operar sin tener que pagar las comisiones más comunes. Pincha en el banco que te interese para desplegar el contenido:


Tiene dos tipos de cuentas exentas de comisiones:


Con el plan “Queremos ser tu banco” del Santander es muy fácil conseguir que las comisiones de servicio más importantes cuesten 0 euros y además se tendrá acceso a un completo programa de descuentos y ofertas llamado “Ahorra con queremos ser tu banco” que se multiplican los “supermiércoles”. Para acceder a todas las ventajas del “Queremos ser tu banco” del Santander hay que mantener un saldo medio mensual de 500 euros y además cumplir al menos uno de estos requisitos:

  • Domiciliar nómina o ingresos recurrentes por un importe mínimo de 600 euros al mes.
  • Domiciliar la pensión. En este caso el importe mínimo es de 1 euro al mes.
  • Ser estudiante universitario en una Universidad con convenio con el Banco desde los 18 a los 27 años incluidos.
  • Ser accionista del Santander con al menos 1.000 acciones depositadas en el Banco.

Cumplir los requisitos supone entrar en el programa “Queremos ser tu banco” con el nivel PRE. A mayor vinculación podremos acceder a los niveles PLUS y PRO que ofrecen algunas ventajas y descuentos adicionales.

Open Bank es la banca online del Banco Santander y cuenta con productos propios con los que podremos ahorrarnos un gran número de comisiones. Por un lado encontramos la Cuenta Nómina Open que, por domiciliar tu nómina, pensión, prestación por desempleo o realizar transferencias nacionales regulares de un importe superior a 900€, ofrece estas ventajas:

  • Devuelve el 1% de tus recibos de luz, gas, teléfono, móvil e Internet.
  • La tarjeta VISA Open es gratis para varios beneficiarios y la 4B Mastercard, para el primer titular, sin costes de emisión y renovación.
  • Talonario de cheques para sacar dinero en la Red Banco Santander totalmente gratis.
  • Sin gastos de apertura y mantenimiento de la cuenta ni compromiso de permanencia.
  • Acceso a los descuentos “Plan de Descuentos OK” y los “Miércoles OK”. En este sentido destacar que ofrece un 2% de descuento en repostaje de carburante en GALP que se convierte en un 4% los miércoles.

Además, este banco suele realizar promociones o dar regalos a las nuevas nóminas que lleguen al banco.

 

Por otro lado, y sin necesidad de domiciliar nada, puedes acceder a la Cuenta Sin Nómina, con la que accederás a una cuenta idéntica a la Cuenta Nómina Open exceptuando la remuneración y el acceso al plan de descuentos, que en este caso no existe, y el derecho a una sola tarjeta gratis. No tiene importe mínimo, ni comisiones más habituales ni compromiso de permanencia, por lo que resulta una cuenta muy recomendable.

Tiene las siguientes cuentas exentas de comisiones:

Es una cuenta sin comisiones de administración ni de mantenimiento que tiene las siguientes ventajas:

  • Te permite domiciliar todos tus ingresos y pagos.
  • Puedes realizar transferencias sin comisiones en bbva.es.
  • Puedes contratar sin cuotas ni comisiones la Tarjeta Virtual además de obtener 300 puntos en BBVA Game.
  • Te ofrece la tarjeta de débito sin cuota anual el primer año
  • Puedes realizar transferencias sin comisiones( siempre que se trate de transferencias puntuales realizadas por personas físicas a través de bbva.es por cualquier dispositivo digital).
  • Te permite además ver tu Informe Mensual en tu correo electrónico después de haberse dado de alta en Informe Mensual en Acceso Clientes, sección Editar Perfil.

Para beneficiarte de estas ventajas tienes que reunir los siguientes requisitos:


  • Contratar a través de Internet

Es una cuenta sin comisiones de administración ni mantenimiento para aquellos titulares que tengan hasta 29 años de edad.

Al contratar esta cuenta te beneficiarás de las siguientes ventajas:

  • Podrás realizar transferencias sin comisiones siempre que seas titular de la Cuenta <21 años y si tienes entre 21 y 25 años necesitarán tener Tarjeta Activada, móvil informado, mail informado y alta en BBVAnet y si tienen entre 26 y 29 años necesitarán Tarjeta Activa, móvil informado, mail informado y alta en BBVAnet.
  • Te ofrece tarjetas de débito o crédito sin una cuota anual(una tarjeta por titular cuya domiciliación se hará en esa misma cuenta).
  • Te permite realizar transferencias nacionales en euros y transferencias en euros a Estados miembros de la Unión Europea hasta 50.000€ pero limitado a una transferencia al mes realizada en oficina y sin limitación para transferencias nacionales no periódicas ni diferidas realizadas por personas físicas desde bbva.es, bbva.mobi y apps.
  • Te permite también realizar ingresos y emitir cheques sin comisiones siempre que sea sobre plazas nacionales y cheques bancarios.
  • También te ofrece una remesa de efectivo al mes sin comisiones por emisión de transferencias al exterior, una cada mes natural, ordenadas a BBVA Dinero Express, excepto las destinadas a Rumanía, China, Senegal, Georgia, Ucrania o Rusia.

Para beneficiarte de estos requisitos es necesario cumplir los siguientes requisitos:

  • Ser menores de 30 años.
  • Tener domiciliada la nómina y recibos
  • Utilizar activamente sus tarjetas de débito y/o crédito

Tiene las siguientes cuentas exentas de comisiones:

Es una cuenta que no cobra comisión de mantenimiento ni de administración y te permite realizar gratuitamente transferencias entre cuentas de La Caixa y una transferencia gratis al mes siempre que se reúnan los siguientes requisitos:

  • Domiciliar ingresos

  • Realizar todas las comunicaciones a través de Internet

Esta cuenta no cobra comisión de mantenimiento ni de administración y te ofrece una tarjeta de débito para el titular y un beneficiario. Además podrás realziar gratuitamente 24 transferencias estándar e ingresos de cheques durante el año por autoservicio.

Para beneficiarte de estos requisitos es necesario cumplir los siguientes requisitos:

  • Tener los ingresos domiciliados (nómina) o traerlos al cabo de 4 meses de abrir la cuenta.
  • Utilizar los cajeros automáticos o Línea Abierta (internet o móvil) para la realización de la operativa que pueda efectuarse en estos medios en lugar de realizarla en oficina.
  • Recibir todas las comunicaciones a través de internet.
  • El mes que se incumplan dichos requisitos, se cobrarán 4,75 €.

No cobra comisión de mantenimiento ni de administración y te ofrece una tarjeta de débito a un titular. Puedes domiciliar hasta 20 recibos al mes y realizar gratuitamente una transferencia al mes. Debes reunir los siguientes requisitos:

  • Tener los ingresos domiciliados (nómina, pensión o recibos de la Seguridad Social)o traerlos al cabo de 2 meses de abrir la cuenta.
  • Utilizar los cajeros automáticos o Línea Abierta (internet o móvil) para la realización de la operativa que pueda efectuarse en estos medios en lugar de realizarla en oficina.
  • Recibir todas las comunicaciones a través de internet.
  • El mes que se incumplan dichos requisitos se cobrarán 4,75 €.

Tiene las siguientes cuentas exentas de comisiones:

Esta cuenta no cobra comisiones, no tiene compromiso de permanencia, te devuelve el 3% de los recibos y te ofrece descuentos en combustible.

Para beneficiarte de estas ventajas debes reunir los siguientes requisitos:

  • Domiciliar ingresos de al menos 700€ mensuales.

Es una cuenta sin comisiones de administración ni de mantenimiento, que te ofrece las siguientes ventajas:

  • Te permite realizar gratuitamente el cambio de domiciliación de la pensión o de recibos
  • Te anticipa el abono de la pensión el día 25 de cada mes.
  • Puedes realizar reintegros con la tarjeta de débito en todos los cajeros del grupo Sabadell
  • Te ofrecen gratuita mente una tarjeta de débito.
  • Puedes realizar transferencias nacionales y transferencias en euros a países del Espacio Económico Europeo (EEE) también son gratuitas al igual que el ingreso de cheques en euros, domiciliados en una entidad de crédito española.

Para beneficiarte de estas ventajas deberás cumplir los siguientes requisitos:

  • Domiciliar la pensión

Esta cuenta está pensada para jóvenes de entre 13 y 17 años de edad y carece de comisiones de mantenimeinto y de admnistración además de ofrecerte gratuitamente la tarjeta BS Card MasterCard.

Tienes que cumplir los siguientes requisitos:

  • Tener ntre 13 y 17 años de edad

Cuenta enfocada para los más pequeños sin ningún tipo de coste.

Tiene las siguientes cuentas exentas de comisiones:

Esta cuenta no cobra comisiones y te ofrece las siguientes ventajas:

  • Una rentabilidad del 5% con un límite de 5.000€ y un plazo máximo de 1 año

Para beneficiarte de estas ventajas debes reunir los siguientes requisitos:

  • Debes cumplir una permanencia de dos años.

Tiene las siguientes cuentas exentas de comisiones:

Ofrece una cuenta sin ningún tipo de comisiones pero para beneficiarte de estas ventajas debes reunir los siguientes requisitos:

  • Tener menos de 25 años.
  • Domiciliar nómina o pensión
  • Tener más de 1.000 acciones en Bankia
  • Tener más de 75.000€ en productos de ahorro

Tiene las siguientes cuentas exentas de comisiones:

Este tipo de cuenta no cobra comisiones y te ofrece además las siguientes ventajas:

  • Te devuelve el 1% de las compras realizadas con la tarjeta de crédito
  • Te da una rentabilidad del 2%
  • Te permite sacar dinero desde todos los cajeros de España

Para beneficiarte de estas ventajas se deben cumplir los siguientes requisitos:

  • Domiciliar un ingreso de al menos 300€ al mes.
  • Ingresar 5 recibos que superen esa cantidad.

No tiene comisiones de ningún tipo y además puedes beneficiarte de las siguientes ventajas:

  • Tienes tarjetas de débito gratis año tras año
  • Puedes sacar dinero en cualquier cajero del mundo
  • Tienes las transferencias gratis por Internet y móvil.

Para beneficiarte de estas ventajas deberás reunir los siguientes requisitos:

  • Tener entre 18 y 28 años de edad.
  • No ser titular de una Cuenta Inteligente.

Tiene las siguientes cuentas exentas de comisiones:

Este tipo de cuenta no cobra comisiones y te ofrece además las siguientes ventajas:

  • Te ofrece tarjetas VISA gratis
  • Disposición de efectivo en cajeros 4B a débito gratis
  • Devolución de combustible Galp y Shell

Para beneficiarte de estas ventajas se deben cumplir los siguientes requisitos:

  • Domiciliar a nómina

No tiene comisiones de ningún tipo y te ofrece además las siguientes ventajas:

  • Tarjetas VISA gratis
  • Disposición de efectivo en cajeros 4B a débito gratis
  • Devolución de combustible Galp y Shell

Para beneficiarte de estas ventajas deberás reunir los siguientes requisitos:

 

Consejos generales para evitar comisiones bancarias

 

Pincha en cada uno de los consejos para desplegar su contenido:

 

Lo primero que debemos hacer es informarnos bien de las comisiones de nuestro banco actual y compararlas con las mejores del mercado, que suelen ofrecer los bancos que operan por Internet, algunos filiales de grandes bancos españoles. Hoy en día cambiarse de banco no es complicado y puede ser muy beneficioso para nuestras finanzas. En este apartado de la guía te mostramos como mirar las actuales comisiones y compararlas con las de otros bancos.

Mantén siempre algo de saldo mínimo. En general la comisión por descubierto o posiciones deudoras no se suele eliminar en las cuentas nómina y productos similares. Por eso es vital asegurarse de que la cuenta nunca se queda en números rojos, puesto que esto generará una comisión que generalmente es alta.

Pedir el libro de tarifas a nuestro banco o consultarlo por Internet. Cada banco fija libremente sus comisiones y nosotros, por supuesto, somos libres de consultarlas y cambiarnos de banco si no son las mejores. En este apartado puedes consultarlas. 

Unificar las cuentas y cerrar las que no sean necesarias. Dejar cuentas abiertas olvidadas puede dar lugar a descubiertos y, por tanto, a comisiones que se multiplican sin nuestro conocimiento.

La banca online suele ofrecer las mejores condiciones. Gracias a su ahorro de costes consigue ofrecer más ventajas a los clientes. Incluso los grandes bancos tradicionales han sucumbido al empuje de la Red y ofrecen condiciones más ventajosas a sus clientes que operan en línea. Es conveniente que el banco online también disponga de una pequeña red de oficinas por si fuera necesario acudir.

Negocia con el banco. ¡No te cortes! Los precios de las comisiones son libres, pero no están escritos en piedra, es decir, se pueden negociar en función de los ahorros del cliente o sus ingresos.

Tu nómina, pensión o ingreso similar, sobre todo en tiempos de crisis, es tu arma con la que conseguir la anulación de las comisiones más habituales y además puedes ayudar a conseguirnos tarjetas gratis y otros beneficios, como devolución de un tanto por ciento de determinados recibos. Pero cuidado, al contratar determinadas cuentas nómina o productos similares sin comisiones, se exime de las comisiones más habituales, pero no de todas las comisiones. Hay que estudiar bien la oferta concreta para saber si nos exime realmente de todas las comisiones más habituales y las que realmente vamos a utilizar.

Comisiones por comunicaciones. Son pocas las entidades que cobran por avisar por sms o usar el servicio de información telefónica, pero algunas lo siguen cobrando. ¡Infórmate bien!

 

Conoce las principales comisiones:

 

Estas son las principales comisiones que los bancos suelen cobrar:

 

Comisión por mantenimiento y administración de cuentas

 

Parece lógico que los bancos y cajas cobren una cantidad por el servicio que prestan al abrir y mantener cuentas bancarias. En algunas ocasiones este coste se vincula la uso que hagamos de la cuenta llegando a pagar una cantidad fija por cada apunte que se realice. En este caso el importe no debe superar a la comisión de administración.

 

Comision mantenimiento

 

comisión por descubierto

 

En cuanto a los descubiertos, es una comisión que se aplica habitualmente sobre el mayor saldo en descubierto que la cuenta haya tenido durante el periodo de liquidación. Es decir, si en algún momento nos quedamos sin dinero en la cuenta y el banco se tiene que hacer cargo de una deuda, por pequeña que sea, nos pasará a cobrar comisiones por descubierto. Además, el banco podrá cobrar intereses por esa deuda.

Costes de mantenimiento y administración de cuentas:

  • Mantenimiento Cuenta Corriente (semestral): 27,34 (12,50 €)*
  • Mantenimiento Cuenta de Ahorro (semestral): 26,70 (12,50 €)
  • Administración o adeudo de recibos: Importe por apunte: 0,41 € (0 €)
  • Descubiertos: 13,57 € (0 €)
  • Reclamación de descubiertos: 32,65 (30 €)

* Coste siempre según datos de marzo de 2012 publicados por el Banco de España. Incluimos primero el valor medio y luego entre paréntesis el valor mínimo registrado en alguna entidad bancaria por el Banco de España.

 

Cómo evitar las comisiones de mantenimiento, administración y descubierto: En la actualidad existen multitud de cuentas que no cobran comisiones por administración o mantenimiento, la mayoría de ellas operan por Intenet (ING Direct, Openbank...). Domicilar la nómina u ingreso similar suele ser un requisito para que este gasto desaparezca. También existen opciones en el mercado de evitar estas comisiones siempre y cuando se mantenga un mínimo de saldo en la cuenta estipulado en las condiciones por el banco.

En cuanto a la comisión por descubierto, cuando ésta se produce, existen algunos días de gracia ya que los bancos tardan unos 4 días en cobrar las comisiones. En cualquier caso es siempre conveniente tener un poco de “colchón” de dinero en la cuenta para evitar descubiertos provocados por recibos inesperados. También hay que tener cuidado con esas cuentas que dejamos abiertas y olvidadas, puesto que la comisión por mantenimiento puede dar lugar con el tiempo a descubiertos, de forma es que muy recomendable cerrar todas las cuentas que realmente no necesitemos.

Otra opción es solicitar expresamente a la entidad que no nos cubra cuando se produzca un descubierto, algo útil puesto que la penalización por devolver un recibo puede ser bastante menos onerosa que pagar al banco las comisiones por descubierto.

 

Comisión por cheques sobre otra entidad

 

Se trata de una comisión que cobra el banco por ingresar dinero mediante esta forma de pago.

 

Comisión cheques

 

Costes de cobrar cheques de otra entidad:

  • Ingreso de cheques; situada en la propia plaza: 2,94 (0,60 €)
  • Ingreso de cheques de otra entidad en distinta plaza: 3,13 (2 €)
  • Devolución de otra entidad en la propia plaza: 13,75 (3,01 €)
  • Devolución de otra entidad en distinta plaza: 13,88 (6,01 €)

 

Cómo evitar las comisiones por cheques: En muchas ocasiones esta comisión no se puede evitar, puesto que muchos reciben de esta forma el sueldo, aunque sí podemos minimizar los gastos. Intentar cobrarlos en la misma entidad emisora suele ser mucho más barato. Y por negociar con el banco no se pierde nada.

 

Comisión por transferencia

 

Las comisiones por transferencias son las que cobran los bancos por enviar dinero de una entidad a otra. Hasta 2009 todas las comisiones corrían a cargo de ordenante, pero a partir del 1 de enero de 2010, los gastos se comparten en entre emisor y destinatario.

 

Comisión transferencias bancarias

 

Costes de comisiones por transferencia:

  • Transferencias nacionales sobre otras entidades en la propia plaza: 4,53 (2 €)
  • Transferencias nacionales sobre otras entidades en plaza distinta: 4,53 (2 €)

 

Cómo evitar los costes de comisiones por transferencias: No es difícil hoy en día encontrar una cuenta que no te cobre por las transferencias nacionales ni las transferencias a Europa hasta una cantidad determinada. Sin ir más lejos las cuentas del BBVA te eximen, entre otras de, comisiones por ingreso y emisión, si bien hay que leer la letra pequeña (como siempre) puesto que obliga a cumplir algunos requisitos como tener siempre al menos 600 euros en la cuenta.

 

Comisión por créditos y préstamos no hipotecarios

 

Son las comisiones que se derivan de la contratación tanto de préstamos y créditos personales como de créditos y préstamos al consumo.

Costes de comisiones por créditos y préstamos no hipotecarios

  • Estudio: 107,10 € (0 €)
  • Apertura: 136,99 (30€)
  • Cancelación anticipada (fijo o variable): 2,85% (0 €)

 

Cómo evitar las comisiones por créditos y préstamos no hipotecarios: El propio Banco de España, de donde salen los datos, ha reflejado que existen bancos en los que no se cobra la comisión de estudio ni comisión por cancelación anticipada. Un ejemplo de ello son los préstamos de ING Direct. Aunque según el Banco de España es difícil zafarse de la comisión de apertura, la propuesta de ING Direct para préstamos también está exenta de dicha comisión.

 

Comisión por créditos y préstamos hipotecarios

 

Son los gastos vinculados a la contratación de un préstamo hipotecario.

Costes de comisiones por créditos y préstamos hipotecarios:

  • Estudio: 147,24 € (0 €)
  • Apertura (O.M. 5/5/94): 662,75 € (300 €)
  • Cancelación anticipada: 4,11 % (1%)
  • Subrogación cambio deudor: 473,09 (30 €)

 

Cómo evitar las comisiones por créditos y préstamos hipotecarios: Estas comisiones son difíciles de evitar en su mayoría, aunque dependiendo de la entidad pueden llegar a ser más baratas. En cualquier caso contratar una hipoteca supone endeudarse por una gran cantidad de años y en este caso habría que tener en cuenta más otros factores de mayor peso que las comisiones, como el tipo de hipoteca que vamos a elegir o la cláusula de suelo.

 

Comisión por tarjetas bancarias de crédito y débito

 

Tanto pedir tarjetas bancarias como operar con ellas tiene un coste. Con las tarjetas hay que tener mucho cuidado, puesto que su cuota anual suele ser de 20 euros, aunque hay muchas opciones para conseguirlas gratis y que el banco se haga cargo de los costes.

 

Comisiones por créditos

 

comision tarjeta debito

 

Costes de comisiones por tarjetas

  • Tarjetas de débito: cuota anual: 20,02 (4,51 €)
  • Tarjeta de crédito: cuota anual: 37,48 (13,52 €)
  • Tarjetas de débito: Disposición de efectivo en cajeros de la propia entidad: 0 €
  • Tarjetas de débito: Disposición en cajeros de la propia red: 1,04€ (0 €)
  • Tarjetas de débito: Disposición en cajeros de otras redes: 3,19 (1,65 €)
  • Tarjetas de débito: Disposición en cajeros del extranjero: 3,21 (1,65 €)
  • Tarjetas de crédito: Disposición de efectivo en cajeros de la propia entidad: 2,86 (1,20 €)
  • Tarjetas de crédito: Disposición de efectivo en cajeros de la propia red: 3,67 (1,20 €)
  • Tarjetas de crédito: Disposición de efectivo en cajeros de otras redes: 3,91 (2,40 €)
  • Tarjetas de crédito: Disposición de efectivo en cajeros del extranjero: 4,16 (2,40 €)

 

Cómo evitar las comisiones de las tarjetas bancarias: Operar con tarjetas puede ser muy peligroso por la cantidad de comisiones que podemos llegar a generar dependiendo del uso que hagamos de ellas.

Para comenzar, debemos hacer valer una vez más cualquier nómina, pensión o ingreso recurrente para conseguir una cuenta en la que no tengamos que pagar las principales comisiones incluyendo las tarjetas. Existen muchas opciones en la actualidad como la cuenta Nómina de ING Direct, la cuenta Nómina Open de Open Bank o la Cuenta Expansión de Sabadell. Muchas de ellas no solo ofrecen tarjetas de crédito y débito gratis, sino que además ofrecen descuentos en gasolina por usarlas, entre otras ventajas.

Otro aspecto a tener en cuenta es la red en la que podemos operar sin comisiones. Desde que los cajeros están obligados a declarar las comisiones antes de realizar la operación, ya no es tan fácil caer en la trampa de las comisiones bancarias como antes. Normalmente se puede sacar siempre dinero gratis y realizar algunas operaciones en los cajeros del propio banco o en la misma red de tarjetas en cajeros de otros bancos. En otras redes de tarjetas diferentes es donde nos suelen cargar las mayores comisiones.

Siempre hay que asegurarse de que nos las ofrecen gratis para siempre y no, como suele ser habitual, solo por un año porque después la cuota anual de las tarjetas bancarias suele ser de 20 euros.

Por último es importante conocer las diferencias entre una tarjeta de crédito y de débito y asegurarnos de usar estas últimas en nuestro día a día, puesto que no producirán descubiertos que puedan generar nuevas comisiones.

 

Comisión por compra-venta de billetes extranjeros

 

Estas comisiones las cobra el banco por proveernos dinero en efectivo en una divisa diferente al euro. No en todas las oficinas tienen divisas para cambiar, así que lo mejor es avisar con antelación cuando vayamos a necesitar divisas o bien acudir a la sede central del banco, donde siempre suelen estar bien surtidos. Esta comisión se pagar por proveer de efecto y no hay que confundirla con la que se aplica al cambiar moneda.

Costes de comisiones por compra-venta de billetes extranjeros

  • Con pago por ventanilla en efectivo: 8 (3,01 €)
  • Con pago mediante adeudo en cuenta: 6,40 (1,20 €)

 

Cómo evitar las comisiones por compra-venta de billetes extranjeros: Siempre es más ventajoso cambiar moneda en tu banco de confianza que realizar el cambio en aeropuertos o en los lugares de destino de los viajes, como los hoteles, donde las comisiones suelen ser mucho más altas.

Siempre conviene informarse bien del tipo de cambio oficial, lo cual es extremadamente sencillo en Internet o utilizado en teléfono móvil para comparar comisiones.

 

Cómo mirar las comisiones actuales de mi banco

 

La ley establece que los bancos deben tener “las comisiones habitualmente percibidas por los servicios que prestan con mayor frecuencia, así como los gastos repercutidos en dichos servicios, todo ello en un formato unificado [...] en todos los establecimientos comerciales de las entidades de crédito, en sus páginas electrónicas y en la página electrónica del Banco de España” de forma gratuita. Estos son los libros de tarifas de los principales bancos españoles:

 

  1. Libro de tarifas del BBVA
  2. Tarifas y comisiones de Caixabank
  3. Precios Estándar, condiciones y gastos repercutibles a Clientes del Banco Santander
  4. Tarifas y precios aplicados en el Banco Popular
  5. Libro de comisiones del Banco Sabadell
  6. Libro de tarifas de Bankia
  7. Comisiones de Bankinter
  8. Anexo de Precios al Contrato de Prestación de Servicios de Personas Físicas de ING DIRECT
  9. Folleto de tarifas de Unicaja
  10. Condiciones y Comisiones por Servicio (Tarifas máximas) de Kutxabank

 

La ley establece que las tarifas y comisiones se pueden conseguir en las oficinas de las entidades de crédito, en sus páginas electrónicas y en la página electrónica del Banco de España de forma gratuita

 

Lo más cómodo -no hay necesidad de acercarse físicamente a una oficina- es mirar las páginas web de los bancos, aunque no todos tienen correctamente enlazada la información o no es fácil de encontrar, así que quizás la mejor manera es consultarla en el Banco de España, que ofrece la información actualizada cada trimestre. El único problema de la herramienta del Banco de España sobre las comisiones y tipos de interés de los servicios financieros es que no es sencilla de utilizar. Dentro de la herramienta, para mirar las comisiones de servicio más habituales, hay que acudir a “Servicios financieros más frecuentes” y entonces seleccionar si se desea mirar la información trimestral de una entidad determinada o una comparativa entre varias entidades. Seleccionando la primera opción se puede buscar el banco que interese y conocer si practica o no una determinada comisión así como el detalle.

Lo mejor de esta herramienta del Banco de España es que nos provee información no solo de comisiones, sino de hipotecas y muchas más operaciones.

 

Lo que dice la ley sobre las comisiones

 

La normativa española estipula que las tarifas de las comisiones bancarias son totalmente libres, exceptuando la cancelación o amortización anticipada de determinados préstamos hipotecarios a tipo variable y algunos créditos al consumo. En la práctica esto supone que el banco puede fijar el precio que crea conveniente para cada servicio, aunque existen algunos límites.

 

El banco puede fijar libremente el precio de las comisiones, pero existen algunos límites...

 

  1. Uno de ellos es que la comisión debe responder a servicios “solicitados en firme o aceptados expresamente por un cliente”.
  2. Por otro lado debe siempre existir información personal y por anticipado del coste del servicio. La ley estipula que “las entidades de crédito deberán poner a disposición de los clientes, debidamente actualizadas, las comisiones habitualmente percibidas por los servicios que prestan con mayor frecuencia, así como los gastos repercutidos en dichos servicios, todo ello en un formato unificado”. Esta información debe permitir la comparación de una forma sencilla y fácil y debe estar disponible “en todos los establecimientos comerciales de las entidades de crédito, en sus páginas electrónicas y en la página electrónica del Banco de España” de forma gratuita. No siempre se hace, pero al contratar cualquier producto, siempre hay que pedir el libro de comisiones así como la información precontratual y, con esta información en la mano, decidir si se desiste o no de la operación.
  3. Por último, si se producen modificaciones en las comisiones, se deben comunicar al cliente con al menos dos meses de antelación.

 

Las comisiones en los cajeros también fueron reguladas para fomentar la información del cliente, la transparencia y su derecho al desistimiento. La ley aclara que en los cajeros se debe informar de la “comisión aplicable por cualquier concepto y los gastos a repercutir” y facilitar de forma gratuita “la posibilidad de desistir de la operación solicitada”.

Son muchos los usuarios de banca que se quejan de que no se cumple la normativa, que no existe en la práctica la ansiada transparencia que la normativa persigue, y que no es fácil conseguir la información precontratual ni los libros de tarifas. De hecho, existen bancos en los que no se pueden consultar los libros de tarifas en su página web, puesto que están mal enlazados o el documento no existe. Son también constantes las quejas de cambios en los contratos y las comisiones que no son debidamente comunicadas a los clientes.

 

¿De verdad me quieren cobrar por esto? Las comisiones más curiosas e increíbles

 

La crisis económica ha mermado grandes fuentes de ingresos para las entidades bancarias, que en los últimos años han vuelto sus ojos sobre las comisiones bancarias, consideradas ahora como una fuente de ingresos vital. Es por eso que las comisiones, no solo las de servicio asociadas a cuentas, han crecido mucho en los últimos años. En este afán por generar nuevos ingresos, han surgido comisiones realmente increíbles:

 

  • Por envío de correspondencia: Recibir los extractos por correo era algo habitual y gratuito hace algunos años, pero cada vez son más las entidades que estudian cobrar este servicio para “animar” a sus clientes a consultar el saldo y realizar otras operaciones habituales por otros medios más económicos para el banco.

  • Por envío de SMS: En la mayoría de las entidades bancarias, recibir diversos SMS al móvil esenciales para realizar diversas operaciones es gratis, pero algunas cobran por ese servicio tanto cuota de alta como mantenimiento.

  • Por apunte en libreta: Por increíble que parezca, existen comisiones por consultar el saldo, es decir, por acudir al banco a actualizar la libreta de ahorro. Afortunadamente estas comisiones solo se suelen realizar cuando se llega a un tope de apuntes mensual.

  • Por disposición de efectivo: Sacar dinero, algo consustancial a cualquier cuenta bancaria, también pueden llegar a suponer un coste. Cada vez es menos frecuente que se pueda disponer de dinero en cajeros de otros bancos incluso aunque compartan la misma red.

  • Abono por transacciones: Esta es otra comisión que puede salir muy cara, con mínimos de hasta 8 euros por transferencia, pero que se pueden evitar en función de la vinculación del cliente con el banco. Además, no siempre se está exento y habitualmente existen topes de dinero que se puede transferir sin incurrir en comisiones.

  • Por uso de la plataforma telefónica: Incluso se han dado casos de comisiones por abuso de la plataforma telefónica del banco...

 

Afortunadamente estas comisiones no son muy habituales, pero existen en algunos bancos y es preciso informarse de ellas antes de seleccionar dónde vamos a ingresar nuestro dinero.

 


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