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Hipotecas

Regalo adelantado de Navidad del Euribor para quienes estén pagando su hipoteca y tengan referenciada la revisión en el mes de noviembre. El Euribor sigue “excavando” sobre sus mínimos históricos y cerró el mes pasado en el 0,08%, un 37,5% menos que el mes pasado (que terminó en el 0,128%) y un 76% menos que en el mismo periodo del año anterior (cuando la referencia marcó un 0,335%). Así las cosas, si tomamos una hipoteca de 120.000 euros a 20 años con un interés aplicado del Euribor más un 1% de diferencial, la cuota hipotecaria a pagar pasaría de 570 euros mensuales a 552,3. Es decir 17,70 euros menos al mes y 212,40 menos al año.

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La caída generalizada de los tipos de interés fruto de la política monetaria del Banco Central Europeo (BCE) sigue dejando alegrías para los potenciales clientes. Al albur de la actividad de la autoridad monetaria las entidades financieras españolas se hayan enzarzadas en una “guerra de precios” cuya secuencia ya ha llevado hasta cuatro entidades a lanzar ofertas hipotecarias a tipo de interés variable cuyo diferencial sobre el Euribor es inferior al 1%.

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El mes de octubre ha comenzado con cambios sustanciales en las ofertas hipotecarias. El principal protagonista de estas variaciones ha sido el Banco Mediolanum quien por un lado ha lanzado un producto que actualmente supone la hipoteca con el interés más bajo del mercado y ha reducido el diferencial en otras dos de sus ofertas.

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Tras un pequeño respiro en julio, el Euribor ha vuelto a la tónica que viene marcando en lo que llevamos de año, esto es, encadenar mes tras mes un nuevo mínimo histórico que en el mes de septiembre ha hecho que esta referencia se sitúe en el 0,154%. Esta cota es menos de la mitad de lo que marcaba el tipo interbancario el mismo mes del año pasado (0,362), por tanto quienes tengan revisión anual de su hipoteca a este mes notaran en sus bolsillos un alivio considerable.

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Las hipotecas a tipo fijo en la coyuntura actual son una opción que en los últimos años está ganando enteros. No en vano, el hecho de tener un Euribor actualmente en mínimos históricos entraña una elevada probabilidad de que el cliente que a día de hoy contrate una hipoteca pueda llevarse sobresaltos cuando el tipo de interés interbancario vuelva a sus niveles históricos habituales. Frente a eso, las hipotecas a tipo fijo garantizan un pago fijo al mes durante toda la vida del préstamo. Aunque tradicionalmente estas hipotecas han tenido la pega de cobrar elevados rentabilidades, en el panorama actual con la caída generalizada de los tipos de interés, se pueden encontrar opciones interesantes que han sido lanzadas en septiembre.

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La creciente competencia que se está dando en el sector de la banca on line en España ha hecho que ING Direct retome con renovados bríos su estrategia de captación de clientes. Para ello ha decidido mejorar las condiciones de dos de sus productos más emblemáticos, el Plan Amigo para captar nuevos clientes en lo que a nóminas se refiere y una rebaja en el diferencial que aplica en su Hipoteca Naranja en este mes de agosto.

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La llegada de julio no sólo ha caldeado la temperatura sino también la “guerra hipotecaria” entre las entidades financieras por atraer a más clientes ofreciéndoles unas hipotecas a unos tipos de interés más reducidos. Prueba de ello es que apenas transcurrida la primera mitad de julio hasta cinco entidades han mejorado su oferta de hipotecas rebajando el interés que cobran a sus posibles clientes.

 

Mejoran los diferenciales de las hipotecas en el mes de julio...

Las rebajas de los tipos de interés en las hipotecas no se circunscribe únicamente a las de tipo variable. Las de tipo fijo también han entrado en una dinámica de reducción del interés a cobrar que se ha traducido en que en la actualidad haya varias hipotecas a tipos fijos inferiores al 3%. Tal es el caso de la Hipoteca Fija 20 años Banco Sabadell a un tipo nominal del 2,90%; la Hipoteca fija Kutxabank con un interés fijo nominal del 2,50%  y la que recientemente se ha sumado esta semana, la Hipoteca Fija de Bankinter a un interés del 2,05%.

Novedades en las hipotecas a plazo fijo...

El inicio de junio ha venido cargado de novedades en la oferta hipotecaria. Entre las más destacadas, la de ActivoBank que ha rebajado el interés que aplica a su hipoteca a tipo variable (Hipoteca Activa Plus) al reducir en 20 puntos básicos su diferencial sobre el Euribor pasando este del 1,7% al 1,5% sobre la referencia interbancario. A su vez, el banco on line del Banco Sabadell también rebaja en 70 puntos básicos el interés de su hipoteca a tipo fijo (Hipoteca Activa Fija) pasando del 3,95% al 3,25%. Santander ha protagonizado otro de los cambios más destacados a comienzo de este mes, al reducir en 24 puntos básicos el diferencial que aplica sobre el Euribor reduciéndolo del 1,49% al 1,25%.

Principales cambios hipotecarios en junio...

Banco Sabadell se convierte en la cuarta entidad en discordia en esta reavivación de la “guerra hipotecaria” que se está produciendo este mes de mayo. A los movimientos que ya han realizado, Liberbank, ING Direct, BBVA  y Caja de Ingenieros se suma ahora el de la entidad presidida por Josep Oliu quien ha rebajado en 20 puntos básicos el diferencial de su hipoteca bonificada, pasando de un interés aplicado del Euribor más 1,60% al 1,40%. Eso sí, no sin antes aumentar la comisión de apertura en 50 puntos básico del 0,5% al 1%. Además, esta hipoteca no es sólo para aquellas viviendas que distribuye Banco Sabadell a través de su inmobiliaria Solvia sino para cualquier tipo de inmueble. 

El Banco Sabadell reacciona y baja el diferencial...

Lejos de sosegarse, las espadas siguen muy en alto en la pugna entre entidades por conseguir captar el mayor número de clientes y aferrarlos a la entidad. En este mes, hasta tres bancos que ofrecen sus hipotecas a los tipos de interés más atractivos a cambio de una gran vinculación, han dado una vuelta de tuerca en la reducción de sus diferenciales. Se tratan de ING Direct, Liberbank y BBVA.

Detalles de la "guerra hipotecaria" de este mes

Desde hace un año, la principal referencia hipotecaria en España -el Euribor a un año- no conoce otra cosa que no sea descender mes tras mes. Es más, ha llegado a cotas tan bajas que desde julio de 2014 encadena mínimos históricos uno tras otro, hasta diez seguidos lleva (ver gráficos). Una situación sin duda bienvenida para quienes estén pagando una hipoteca a tipo variable al notar un alivio en la cuota mensual a pagar (salvo que haya alguna clausula suelo que lo impida), pero que también entraña un riesgo nada despreciable para quienes firmen de nuevas un préstamo hipotecario con el banco en la actualidad.

Cuesta abajo y sin frenos. Así se puede describir la dinámica en la que la principal referencia hipotecaria, el Euribor, se ha asentado. Tanto es así que este tipo de interés ya encadena su décimo mínimo histórico consecutivo tras cerrar el mes de febrero en una media del 0,255% frente a la anterior cota mínimo certificada en el mes de enero en el 0,298%.

El Euríbor sigue abaratando hipotecas...

Sin lugar a dudas uno de los episodios más dramáticos que se dan en la actual crisis económica es el de las familias que, ante la imposibilidad de continuar pagando la hipoteca, son desahuciadas y, encima de quedarse sin vivienda, siguen adeudándole al banco importantes sumas de dinero que suponen una losa para poder levantar cabeza en su situación actual. Para hacer frente a esa situación y otras de endeudamiento familiar, aunque sea ya a finales de la legislatura y como promesa usada en un Debate sobre el Estado de la Nación, el actual Gobierno ha decidido aprobar una ley de segunda oportunidad para paliar situaciones tan extremas.

Detalles sobre la Ley de Segunda Oportunidad...

De los deseos a la realidad a veces hay mucha diferencia. En el caso de quienes deseaban vender sus casas durante el año 2014, experimentaron eso mismo teniendo que bajar de media unos 43.397 euros el precio inicial que habían puesto al inmueble que querían vender para poder encontrar un comprador. 

Estudio sobre venta de viviendas en España...

El portal inmobiliario Casaktua.com ha puesto su punto de mira en las familias numerosas. Así se desprende de su última campaña lanzada en la que ofrecerá hasta un total de 1.500 inmuebles (tanto de obra nueva, como de segunda mano) con una media de 113 metros cuadrados de superficie, de tres o más dormitorios y a un precio medio de 130.000 euros a todas aquellas familias que tengan tres o más hijos.

Casas baratas para familias numerosas...