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La actualidad informativa viene hoy marcada por el tema de las cláusulas de suelo de las hipotecas. Ayer el Tribunal Supremo aclaró su sentencia del pasado 9 de mayo por la que declaraba muchas de ellas abusivas y por tanto, decretaba su nulidad, y uno de los bancos afectados, el BBVA, ha anunciado que anulará todas las cláusulas de suelo de sus hipotecas. En este artículo resolvemos todas las dudas que puedas tener acerca del tema del día...

 

¿Qué es una cláusula de suelo hipotecaria?

 

Es una cláusula que los bancos utilizan para marcar un tope bajo en las hipotecas referenciadas a un índice variable como puede ser el Euríbor. Esta cláusula la utilizan los bancos para cubrirse ante grandes bajadas del índice de referencia y asegurarse así una cantidad mínima de beneficios en todo momento. Aunque el Euríbor siga bajando, la cláusula de suelo estipula un límite mínimo que el hipotecado debe respectar y que influye decisivamente en la cuota mensual que ha de pagarse al banco.

Es más fácil de entender con un ejemplo: si la cláusula de suelo especifica que el suelo está en el 3%, el hipotecado no se puede beneficiar y pagar menos al mes si el Euríbor baja por debajo de esa cifra. Como actualmente fluctúa en torno al 0,5%, ese hipotecado estaría pagando mucho más de lo que pagaría de no existir la cláusula de suelo. Se estima que sin cláusula de suelo, muchos podrían ahorrarse al mes entre 200 y 300 euros, cantidad nada despreciable y menos en la actual coyuntura de crisis.

 

¿Cuándo una cláusula de suelo es abusiva?

 

El Tribunal Supremo ha escrito largo y tendido sobre ello, tanto en su sentencia del pasado 9 de mayo como en la aclaración publicada ayer. En resumidas cuentas, explica que si la cláusula de suelo no fue bien explicada a la hora de firmar la hipoteca con todo lujo de detalles e incluso supuestos con varios escenarios de evolución el Euríbor y su influencia en la hipoteca, la cláusula puede ser considerada abusiva y, en consecuencia, puede ser anulada. Dada su gran trascendencia, el desconocimiento de la misma por parte del hipotecado es razón suficiente para pedir su nulidad independientemente de formalismos como la lectura por parte del notario. Aquí puedes leer más información al respecto.

 

Siempre es recomendable contactar con un abogado especializado para consultar este tema, el cual siempre verificará antes de tomar ninguna acción, que si el hipotecado fue claramente informado o no de la naturaleza y consecuencias de la cláusula de suelo. En caso afirmativo, la cláusula sería legal y no habría lugar a reclamaciones.

 

¿Dónde puedo mirar si mi hipoteca tiene cláusula de suelo?

 

Se calcula que una de cada 3 hipotecas en España están referenciadas al Euríbor, lo que nos da 1,7 millones de hipotecas. Todas estas familias pueden mirar en el propio contrato hipotecario la cláusula de suelo, aunque no es fácil de ver, puesto que los bancos algunas veces las enmascaran con otros nombres y diluyen (como en el caso del BBVA) en una gran cantidad y maraña de datos para que pasen desapercibidas, según ha indicado el propio Tribunal Supremo. Si no aparecen por su nombre, prueba a buscarlas con la denomicación “límite mínimo de referencia” o cualquier otra parecida.

Si no eres capaz de discernirla por ti mismo, no dudes en acudir a un abogado, que además te orientará sobre los pasos a seguir si tu banco no ha decidido, como el BBVA, retirar las cláusulas de suelo a todos sus clientes.

 

¿Quién ha eliminado la cláusula de suelo?

 

Después de algunos juicios, el tema ha llegado al Tribunal Supremo, cuyas sentencias sientan jurisprudencia y son precedentes en los que los nuevos casos deben ser juzgados. El Tribunal Supremo ha constatado la falta de transparencia de las cláusulas de suelo y las ha declarado abusivas.

El juicio ha llegado a manos de los tribunales gracias a la asociación ADICAE, que denunció al BBVA, Cajamar y NGC banco. Ha pasado un mes desde la sentencia hasta la aclaración publicada ayer y en este mes los servicios jurídicos del BBVA han estado trabajando para preparar la retirada de sus cláusulas de suelo para todos sus hipotecados. Las razones: evitar una avalancha de juicios y salvaguardar la imagen del banco.

El BBVA ha anunciado que eliminará sus cláusulas de suelo y Cajamar también está trabajando en ello. NGC banco, perteneciente al estado tras su nacionalización, aún no se ha inclinado pero todo apunta a que se verá forzado a hacer los mismos cambios en sus contratos hipotecarios.

 

¿Cuánto me ahorro si me quitan la cláusula de suelo?

 

Con el Euríbor en torno al 0,5%, es decir, en mínimos históricos, las hipotecas en las que se paga con referencia a este índice deberían estar pagando mucho menos al mes, pero la cláusula de suelo lo impide estipulando un interés mínimo que impide que el hipotecado pueda beneficiarse plenamente de la bajada del Euríbor.

En una hipoteca a 30 años por valor de 300.000 euros, si la hipoteca fuera a Euríbor más 1%, esa familia estaría pagando 1.035 euros al mes. Sin embargo, con una cláusula del suelo abusiva de un 3%, esa familia pagaría, 1.264 euros al mes, es decir, 2748 euros al año de más.

Te recomendamos usar una de las muchas calculadoras de hipotecas que existen en el mercado para realizar los cálculos.

 

¿Puedo recuperar todo lo que me han cobrado indebidamente?

 

La reciente sentencia del Tribuna Supremo ha dejado claro que no se puede cobrar lo que se haya cobrado indebidamente con los intereses por razones de orden público, de forma que solo se podría recuperar el dinero cobrado a partir del 9 de mayo, fecha de la sentencia. Esto es lo que dice el Alto Tribunal, pero no parece muy lógico que se decrete una cláusula de suelo abusiva y no se pueda recuperar el dinero. De hecho existen sentencias de jueces que sí han permitido al demandante recuperar el dinero cobrado indebidamente antes de que el Supremo dictara jurisprudencia. Por lo tanto la respuesta a la pregunta es un no, pero habrá que esperar cómo se desarrollan los acontecimientos a partir de ahora porque la batalla judicial continúa...

 

¿Es cierto que el BBVA va a eliminar todas las cláusulas de suelo de sus hipotecas?

 

Sí, así no ha anunciado.

 

¿Va a eliminar mi banco (Bankia, La Caixa...) también las cláusulas de suelo?

 

Aún no sabemos si la decisión del BBVA va a tener un efecto dominó en el resto de la banca, que no pasa por su momento debido a la crisis del ladrillo y las acciones preferentes y recientemente ha tenido que ser saneada con un crédito proporcionado por la Unión Europea. Lo que sí sabemos son los parámetros por los que una cláusula de suelo puede ser declarada abusiva, por lo que si consideras que tu banco los ha incumplido, puedes iniciar acciones al respecto.

 

¿Qué medidas debo tomar para anular mi cláusula de suelo?

 

Siempre es recomendable acudir a un abogado que nos asesore. Antes de iniciar acciones legales primero se tiene que cumplir la condición de que el hipotecado no haya recibido correcta información. Luego hay que revisar el contrato hipotecario y verificar si la cláusula de suelo está perfectamente clara o si por el contrario queda diluida en otras cláusulas.

Si se cumplen ambas condiciones, según informa Gemma Ortega, Abogada del Centro de Asistencia Jurídica DAS, se elaborará un escrito a presentar ante el Departamento de Atención al Cliente de la entidad bancaria solicitando la anulación de la cláusula. Y en el supuesto que la respuesta sea negativa o se produzca una situación de “silencio” en un plazo de dos meses, se le plantearán dos opciones al asegurado: la reclamación ante el Banco de España o la posibilidad de acudir a los Tribunales.

Hay que recordar que en caso de ganar, se podrá recuperar el dinero cobrado indebidamente a partir de la fecha de la sentencia del Tribunal Supremo, pero no el dinero cobrado hasta esa fecha.

 

¿Me conviene cambiar mi hipoteca al BBVA?

 

Sin duda es conveniente cambiarse a una hipoteca sin claúsula de suelo, aunque habría que revisar caso por caso las particularidades y esperar a ver cómo reacciona cada uno de los bancos a la sentencia del Tribunal Supremo. También existen entidades que nunca han utilizado la figura de la cláusula de suelo.

 

Si tienes más dudas, déjanos un comentario e intentaremos responderlas.

 


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