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Continúa la reducción de intereses

Los astros del mercado hipotecario se han alineado para dar alguna de las pocas noticias positivas que la crisis económica ha generado, el descenso del tipo de interés hipotecario. Así lo corroboran los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE) correspondientes al mes de noviembre en donde se afirma que el interés medio en hipotecas sobre vivienda cae hasta el 3,49%. 

 
Varios son los factores que están tirando a la baja de la rentabilidad exigida por las entidades financieras para conceder un préstamo destinado a la adquisición de una vivienda. Por un lado, está la política monetaria efectuada desde el Banco Central Europeo (BCE) de aumentar la liquidez de la que puedan disponer las entidades bancarias. Lo que en última instancia está tirando a la baja del Euribor, que a su vez, es el índice al que están mayoritariamente referenciadas las hipotecas a tipo de interés variable.
 
El otro factor que está influyendo notablemente es la guerra hipotecaria que se ha vuelto a desatar en el mercado español desde hace unos cuantos meses. Muchas empresas han irrumpido en ella mediante una estrategia de reducción del diferencial sobre el Euribor, que a su vez implica una disminución del tipo de interés exigido por el banco para el préstamo hipotecario.
 
La consecuencia de esto se puede apreciar en la evolución histórica del tipo de interés exigido a los consumidores por adquirir un préstamo hipotecario. Bien sea tomando como referencia los indicadores publicados desde el Instituto Nacional de Estadística –el tipo de interés medio para viviendas sobre el cual este organismo empezó a informar en sus notas de prensa en marzo de 2008 hasta la actualidad- o bien del Banco de España -mercado hipotecario media ponderada préstamo a más de 3 años en el conjunto de entidades-. Ambas series pese a dar cifras distintas al estar calculadas por diferentes metodologías y criterios arrojan la misma coincidencia: en noviembre de este año se rubrican los niveles más bajos desde que empezaron a efectuarse estas series estadisticas. Un 2,606%, según la referencia utilizada por el Banco de España y un 3,49% según el indicador elaborado por el INE. (Ver gráficos).
 
Tipos interés vivienda libre
 
Interés medio hipotecas INE
Fuente: Elaboración propia con datos extraídos del INE.
 
A pesar de que el interés hipotecario haya marcado cotas mínimas no es descabellado pensar que en posteriores meses aún puedan seguir descendiendo (el Banco de España por ejemplo ya ha adelantado que el dato de diciembre sobre interés hipotecario que publica, tendá una nueva bajada hasta el 2,557%). Las razones son, por un lado, que durante los meses de diciembre y sobre todo enero la guerra hipotecaria se ha recrudecido con varias entidades reduciendo el margen sobre el Euribor en sus préstamos (caso de Kutxabank, Santander, Sabadell, ING o Popular), para arañar una mayor cuota de mercado a sus competidoras. A pesar de que esta dinámica sopla en sentido favorable para el consumidor no hay que olvidar que el renovado interés de las entidades financieras en el mercado nacional no obedece a una recuperación del sector inmobiliario sino a cancelaciones hipotecarias y a vencimientos de préstamos anteriormente concedidos de tal forma que no es de esperar tampoco una excesiva relajación de los criterios para aceptar conceder un préstamo hipotecario a un cliente. 
 
Por otra parte, el BCE ha vuelto a dar otra vuelta de tuerca en su última reunión –celebrada el 22 de enero- a la política monetaria que está llevando a cabo y que cada vez se asemeja más a la emprendida por la Reserva Federal de EEUU, con lo que la presión sobre el Euribor para que caiga aún más, es mayor. Si bien es cierto que tampoco hay que olvidar que el Euribor a un año se encuentra en niveles cercanos al 0% (concretamente a un 0,227%), de tal forma que el margen de abaratamiento del tipo de interés hipotecario por descenso del tipo de interés interbancario es ya muy reducido. Así pues, estos factores inciden en un clima más propicio para el consumidor que quiera solicitar un préstamo de esta índole, tener en cuenta todos estos elementos más ciertos consejos a seguir, pueden ayudarle a conseguir un prestamos hipotecario en condiciones más propicias que las que podría haber logrado en anteriores años.
 

Los datos de hipotecas diciembre del 2014

 
En lo que respecta a la nota publicada este martes por el INE sobre Estadísticas de hipotecas varios son los elementos a destacar aparte del ya citado descenso a mínimos históricos del interés medio hipotecario. Por un lado, está que el importe promedio de las hipotecas, por su parte, volvió a superar los 100.000 euros y se situó en 104.817 euros, frente a los 99.866 euros del mes anterior, lo que implica un repunte del 5 %, y un recorte interanual del 1,7 % desde enero a noviembre el importe medio acumula una subida del 2%. Asimismo, el pasado mes de noviembre se constituyeron 15.900 nuevos préstamos hipotecarios, el 10,1% menos que los 17.687 firmados en octubre. A esto hay que añadir que el importe total de estos préstamos cayó a 1.666,58 millones de euros en noviembre, frente a los 1.766,32 millones de octubre, es decir, el 5,6% menos, aunque se elevó el 12,2% en comparación interanual.
 
Por tipo de interés de las hipotecas, los datos publicados hoy muestran que el 92,6 % de las que se firmaron en noviembre utilizó un tipo de interés variable, frente al 7,4% que usaron un tipo fijo. El euribor fue el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas a interés variable, en el 87,2% de los nuevos contratos y el plazo medio de devolución se mantuvo en 21 años. Aparte, el número total de hipotecas que variaron sus condiciones en noviembre fue de 14.149, lo que supuso un descenso anual del 40,9%. De ese conjunto, en viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones bajó hasta el 33,1%.
 
Otro de los aspectos en los que se ponen énfasis es en que la firma de nuevas hipotecas para la compra de una vivienda creció en noviembre el 14,2%, el sexto mes consecutivo al alza, aunque ya se empieza vislumbrar cierto debilitamiento en la tendencia, ya que en octubre aumentaron el 18% y en septiembre, el 29,8%. En cuanto al total de las hipotecas, tanto sobre fincas rústicas como urbanas, la cifra se elevó el 5,6% interanual, pero se redujo el 11,2% en comparación con el mes anterior, hasta las 24.479 fincas, frente a las 27.554 que había en octubre. De esas hipotecas, 23.011 se constituyeron sobre fincas urbanas, con un aumento del 5,8% respecto al mismo mes de 2013 y una reducción del 11,3 % frente al mes anterior. Lo mismo ocurrió con las fincas rústicas hipotecadas, que crecieron el 2,7% en comparación interanual pero bajaron el 9,2 % frente al mes anterior y se situaron en 1.468 fincas.
 
Si vamos al desglose por Comunidades Autónomas, las cifras más relevantes son que las que registraron un mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas en noviembre fueron Andalucía (3.183), Madrid (2.565) y Cataluña (2.264). Por el contrario, las que se quedaron en el furgón de cola fueron La Rioja (163), la Comunidad Foral de Navarra (236) y Asturias (299). En cuanto a las comunidades con mayor incremento interanual de esos préstamos, la primera fue La Rioja, con el 106,3% más; seguida de Extremadura, con el 35,6 % y el País Vasco, con el 27,6%. En el polo opuesto, figuran Navarra, Cantabria, la Comunidad Valenciana con unos descensos del 37,9%, el 25% y el 17,2%, en cada caso.
 
 

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