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Hipoteca

El pasado 19 de septiembre el Congreso de los Diputados aprobó la Ley de apoyo a los emprendedores y su internacionalización que, entre otras disposiciones, fija el nuevo índice aplicable a las hipotecas que hasta el momento estaban referenciadas al IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA.

 

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) era uno de los indicadores utilizados por las entidades bancarias para actualizar los tipos de interés, cuando éstos eran variables y lo hacía teniendo en cuenta las diferentes ofertas del mercado hipitecario que inscribían los bancos y cajas de ahorros. De este modo el IRPH Cajas tenía en cuenta la media de tipos de interés inscritos por las cajas de ahorros mientras que el IRPH lo hacía teniendo en cuenta los tipos de interés inscritos por los bancos.

 

Por su parte, el CECA fue creado por la Confederación Española de las Cajas de Ahorro y tenía en cuenta la media de los préstamos personales y los préstamos formalizados por las cajas de ahorros.

 

Todos estos índices bancarios eran superiores al Euribor, el indicador más utilizado en las hipotecas, de tal manera que aquellas que estén referenciadas al IRPH o CECA contarán con unas cuotas mensuales superiores. Tanto es así que el IRPH Bancos ha alcanzado un 3,298%, el IPRH Cajas un 3,911% y el CECA un 5,58% en agosto de 2013, mientras que el Euribor fue de 0,542%.

 

Con la nueva Ley de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, estos índices de referencia se eliminan, pasando a aplicarse a las hipotecas referenciadas a esos tipos el IRPH Entidades.

 

¿En qué consiste el nuevo IRPH Entidades?

 

El IRPH Entidades se aplicará a partir del 1 de noviembre a 1 millón de hipotecas, que son aquellas que anteriormente estaban referenciadas al IRPH Bancos, IRPH Cajas o CECA.

 

Las hipotecas referenciadas a este tipo de indicadores pasarán a regirse por el indicador que aparezca en su contrato de hipoteca y de lo contrario será sustituído por el tipo medio de los préstamos otorgados a más de 3 años para adquisición de viviendas por entidades financieras y bancarias de España.

 

Además a ese índice se le añadirá un diferencial que será la diferencia entre el índice que desaparece y el actual, teniendo en cuenta los valores a fecha de la firma del contrato.

 

¿Cómo afectará el IPRH Entidades a la cuota mensual de tu hipoteca?

 

Con la entrada en vigor el próximo 1 de noviembre de este índice hipotecario se van a dar 3 situaciones que afectarán de manera diferente a la cuota mensual de la hipoteca:

 

  • Si en el contrato de hipoteca aparece el índice hipotecario sustituto del predecesor la hipoteca comenzará a regirse por éste. Puede ocurrir que ese índice sea Euribor más un punto, que reducirá notablemente la cuota mensual de la hipoteca.

  • Si por el contrario, en el contrato de hipoteca no aparece ningún índice de sustitución, los intereses se fijarán por el IRPH Entidades cuyos valores son bastante similares a los del IRPH Bancos e IRPH Cajas.

  • Una tercera posibilidad se dará en aquellas hipotecas en las que el índice de sustitución sea un tipo de interés fijo que puede ser de hasta un 14% lo que encarecerá notablemente la cuota mensual de la hipoteca.

 

Las hipotecas referenciadas al IRPH Entidades seguirán siendo más caras que las referenciadas al Euribor

 

Este nuevo índice sigue siendo bastante superior que el Euribor. De este modo si el nuevo índice se hubiera equiparado al Euribor + 1 punto las hipotecas se hubieran abaratado hasta en 2.300 euros al año.

 

Una hipoteca referenciada al Euribor siempre va dar lugar a una cuota mensual más reducida, por ejemplo ante una hipoteca de 120.000 euros con un tipo de interés de Euribor + 3% a devolver en 30 años, la cuota mensual será de 541,54 euros mientras que si el tipo de interés es de IRPH Entidades se aplicará una media entre el índice anterior y el actual, que siempre será superior al Euribor, que en el mejor de los casos puede ser de Euribor + 1% lo que daría lugar a una cuota mensual de 610,88 euros.

 

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